Страховая не платит по стройке

Когда страховая не платит по стройке, адвокат по строительным спорам начинает с письменного отказа страховщика и правил страхования, на которые он ссылается: в большинстве случаев именно там видно, законен отказ или нет. Строительная компания, застраховавшая строительно-монтажные риски, вправе оспорить отказ сначала претензией, а затем иском в арбитражный суд. Требование о выплате по договору имущественного страхования можно заявить в течение двух лет (статья 966 ГК РФ). Вместе с основной суммой взыскивают проценты за задержку выплаты и судебные расходы.

Перспектива дела зависит от того, на что сослался страховщик. Отказ из-за пропущенного уведомления, «исключённого» события или неполного комплекта документов часто удаётся преодолеть. Отказ, основанный на умысле страхователя или на событии вне периода страхования, оспорить заметно труднее. Ниже разобраны типовые основания отказа, порядок претензии и иска, роль экспертизы и то, как суды обычно оценивают аргументы сторон в спорах о строительных рисках.

Почему страховщик отказывает в выплате по строительным рискам

Полис строительно-монтажных рисков покрывает гибель и повреждение объекта, материалов и строительной техники в период работ. Объём покрытия определяют договор страхования и правила страхования, к которым он отсылает. По статье 943 ГК РФ условия правил обязательны для страхователя, если договор прямо на них ссылается и правила вручены страхователю. Поэтому первый шаг всегда один: найти точную редакцию правил, действовавшую при заключении полиса.

Чаще всего страховая компания называет такие причины отказа:

• событие не относится к страховым рискам или попадает в перечень исключений;
• страхователь поздно сообщил о происшествии;
• не представлены документы компетентных органов;
• ущерб возник из-за ошибок проектирования или дефектов материалов;
• повреждение произошло вне территории или вне срока страхования;
• страхователь при заключении договора сообщил неверные сведения об объекте.

Отдельная ситуация возникает, когда страховщик не отказывает прямо, а бесконечно запрашивает новые документы. Если запрошенного документа нет в перечне правил страхования, такое требование не продлевает срок на выплату. Этот довод используют, чтобы рассчитать просрочку страховщика с даты, когда полный по правилам комплект уже был у него.

Ещё один частый спор касается периода страхования. Полис действует на время строительства и заканчивается датой подписания акта приёмки объекта или календарной датой, если она наступает раньше. Пусконаладочные работы и гарантийный период покрываются, только если договор страхования прямо их включает. Когда работы затянулись, а полис не продлили дополнительным соглашением, страховщик откажет по событию, наступившему после окончания срока, и такой отказ оспорить почти невозможно.

Основания отказа: какие оспариваются и какие держатся

Гражданский кодекс прямо ограничивает свободу страховщика в отказах. От выплаты он освобождается, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя или выгодоприобретателя (статья 963 ГК РФ). Грубая неосторожность освобождает страховщика лишь в случаях, предусмотренных законом. Кроме того, статья 964 ГК РФ перечисляет события, при которых страховщик по общему правилу не платит: военные действия, ядерный взрыв, изъятие имущества по распоряжению государственных органов.

Многие правила страхования расширяют исключения сверх закона. Их оценка зависит от того, как сформулировано условие: исключает ли оно само событие из страхового покрытия или освобождает страховщика от выплаты по уже наступившему страховому случаю. Первое суды обычно признают, второе нередко расценивают как противоречащее статье 963 ГК РФ.

Неясные условия договора толкуются против стороны, которая их составила. Такой подход закреплён в разъяснениях о толковании договоров (постановление Пленума ВС РФ № 49 от 25.12.2018). Для страхования это особенно важно: правила пишет страховщик, и спорное определение «стихийного бедствия» или «конструктивного дефекта» трактуется в пользу страхователя.

Досудебная претензия к страховой компании

Спор между юридическими лицами о страховом возмещении относится к экономическим. Прежде чем подать иск, страхователь обязан направить страховщику претензию. Иск можно подать по истечении тридцати календарных дней с даты отправки претензии, если иной срок не установлен законом или договором (часть 5 статьи 4 АПК РФ). Правила страхования иногда устанавливают собственный порядок рассмотрения претензий, и его нужно соблюсти.

В претензии указывают реквизиты полиса, описание события, размер ущерба с расчётом, перечень переданных документов с датами и требование выплатить конкретную сумму. Если отказ уже получен, к каждому его доводу пишут отдельное возражение со ссылкой на пункт правил или норму закона. Это экономит время в суде: претензия становится основой искового заявления.

Отправить претензию нужно по адресу страховщика из ЕГРЮЛ и по адресу филиала, который заключал договор. Подтверждением служат почтовая квитанция с описью или отметка о приёме на копии. Ответ страховщика либо его отсутствие сохраняют: при подаче иска суд проверит, соблюдён ли досудебный порядок.

На претензию страховщик нередко отвечает предложением частичной выплаты и проектом соглашения об урегулировании убытка. Подписывать такое соглашение стоит только после проверки текста. Обычно в нём есть фраза о том, что после перечисления суммы страхователь претензий не имеет. С таким документом взыскать недоплату в суде намного сложнее, чем оспорить односторонний отказ.

Иск к страховщику в арбитражный суд

Иск предъявляют в арбитражный суд по адресу страховой компании. Если договор заключал филиал, допустимо обратиться в суд по месту его нахождения (часть 5 статьи 36 АПК РФ). Договор страхования может содержать условие о договорной подсудности, тогда действует оно. Истцом выступает выгодоприобретатель по полису, поэтому до подачи иска важно проверить, кто им указан: заказчик, подрядчик, банк-кредитор или несколько лиц.

В исковом заявлении обычно соединяют требования:

1. О взыскании страхового возмещения в размере ущерба за вычетом франшизы.
2. О взыскании процентов за пользование деньгами со дня, когда выплата должна была состояться, до фактической оплаты.
3. О возмещении расходов на досудебную оценку и экспертизу.
4. О возмещении расходов на представителя и уплаченной государственной пошлины.

Ставка процентов определяется статьёй 395 ГК РФ, если договор не предусматривает неустойку за просрочку выплаты. Дату начала просрочки считают от срока, отведённого правилами страхования на принятие решения и перечисление денег. По этой причине важно доказать, когда страховщик получил последний документ из установленного перечня.

Небольшие требования арбитражный суд рассматривает в упрощённом порядке, без вызова сторон, по письменным доказательствам. Для организаций этот порядок применяется к искам на сумму до 1,2 млн рублей (статья 227 АПК РФ). Если нужна экспертиза, суд переходит к общему порядку. В ответ на иск страховщик иногда заявляет встречное требование о признании договора недействительным из-за неверных сведений в заявлении на страхование. Такое требование удовлетворяют, только если страхователь сообщил заведомо ложные данные о существенных обстоятельствах, а страховщик это докажет.

Экспертиза причины и размера ущерба

Страховые споры на стройке почти всегда упираются в два технических вопроса: почему произошло повреждение и сколько стоит восстановление. Страховщик обычно привлекает своего сюрвейера или аджастера, и его отчёт ложится в основу отказа или заниженной выплаты. Страхователю нужен собственный документ того же уровня: заключение строительно-технического специалиста или оценщика, подготовленное до суда.

В процессе стороны вправе ходатайствовать о назначении судебной экспертизы (статья 82 АПК РФ). Вопросы эксперту формулируют под конкретный довод страховщика. Если страховая ссылается на дефект проекта, эксперт должен разграничить стоимость устранения дефекта и стоимость повреждения остальных конструкций. Если спор о погодном событии, нужен вывод о причинной связи между ливнем, ветром или подтоплением и разрушением.

Для экспертизы собирают исполнительную документацию, акты освидетельствования скрытых работ, журнал производства работ, сметы, фото и видео с датами, справки метеослужбы или МЧС. Отсутствие исполнительной документации ослабляет позицию сильнее, чем любой довод страховщика: без неё эксперт не может подтвердить, какие работы были выполнены к дате события.

До осмотра представителем страховщика повреждённые конструкции лучше не разбирать, если это не угрожает безопасности. Когда ждать нельзя, демонтаж снимают на видео и оформляют актом с участием независимого специалиста. Расходы на срочные меры по уменьшению ущерба, например на откачку воды, временное укрытие или усиление конструкций, страховщик обязан возместить даже при неудачном результате этих мер (статья 962 ГК РФ). Их включают в претензию отдельной строкой с подтверждающими платёжными документами.

Как суды обычно оценивают такие споры

Практика арбитражных судов по строительно-монтажным рискам складывается вокруг нескольких повторяющихся линий. Первая касается уведомления: если страховщик узнал о событии из других источников и успел осмотреть объект, опоздание страхователя обычно не служит основанием для отказа. Вторая связана с исключениями: суды разбирают, какой именно ущерб исключён, и часто взыскивают стоимость повреждения смежных конструкций, даже если устранение исходного дефекта не покрывается.

Третья линия касается неполного страхования. Если страховая сумма ниже действительной стоимости объекта, страховщик вправе выплатить возмещение пропорционально (статья 949 ГК РФ). Суды проверяют, как определялась стоимость объекта: по договору подряда, по смете или по оценке на дату события. Ошибка страховщика в выборе базы для пропорции нередко исправляется в процессе.

Четвёртая линия связана с суброгацией после выплаты. Страховщик, выплативший заказчику возмещение, предъявляет требование к подрядчику или субподрядчику, по вине которого произошёл ущерб (статья 965 ГК РФ). Поэтому подрядчику, который сам является страхователем по полису, нужно проверить, не указан ли он в договоре страхования как лицо, к которому суброгация не применяется.

Пятая линия касается давности. Двухлетний срок по имущественному страхованию суды обычно отсчитывают с момента отказа в выплате или с даты, когда истёк срок выплаты по правилам страхования. Затянувшаяся переписка со страховщиком срок не останавливает, если стороны не заключили соглашение о процедуре урегулирования. Поэтому при долгих переговорах дату окончания срока стоит держать под контролем и подавать иск заранее.

С чего начать, если страховая молчит или отказала

Сначала стоит зафиксировать даты: события, уведомления страховщика, передачи каждого документа, получения отказа. От них зависят срок давности, начало просрочки и возможность сослаться на нарушение правил самим страховщиком. Затем собирается пакет, который понадобится и для претензии, и для иска.

Если страховщик молчит, а срок выплаты по правилам уже прошёл, отдельный письменный отказ получать не нужно. Молчание после истечения срока само по себе считается неисполнением обязательства и позволяет направить претензию. Повторные звонки агенту и устные обещания доказательствами не станут, поэтому каждый контакт со страховой компанией лучше переводить в письменную форму.

Для первичного анализа адвокату нужны:

• полис и правила страхования в редакции на дату заключения договора;
• договор подряда, в котором есть условие о страховании объекта;
• уведомление о страховом событии и подтверждение его отправки;
• акты осмотра, отчёт сюрвейера, письма страховщика с запросами и отказом;
• исполнительная документация и сметы на восстановление.

По этим документам адвокат оценит, какие доводы отказа устойчивы, какую сумму реально взыскать и стоит ли тратить время на переговоры со страховщиком или сразу готовить претензию с расчётом под будущий иск.

Основной канал связи с адвокатом — электронная почта stroitelnyespory1@gmail.com