Банковские гарантии: отказы в платеже

Отказ банка в платеже по банковской гарантии законен только в двух случаях: условиям гарантии не отвечают ни требование бенефициара, ни приложенные к нему документы, либо оно предъявлено уже по окончании срока действия гарантии. Все остальные доводы гаранта, например что подрядчик на самом деле выполнил работы или что спор между сторонами ещё не разрешён, по общему правилу основанием для отказа не являются. Если заказчик или генподрядчик получил отказ, он проверяет его причину по тексту гарантии и, если срок ещё не истёк, исправляет требование и направляет повторно, а если истёк, готовит иск к банку в арбитражный суд.

Независимая гарантия регулируется параграфом 6 главы 23 Гражданского кодекса, а для гарантий по госконтрактам действуют дополнительные требования закона о контрактной системе. Обязательство гаранта от договора подряда не зависит: банк сверяет лишь документы и не разбирается, чья позиция верна в споре о качестве или сроках. Разъяснения о спорных ситуациях даны в обзоре практики по спорам о независимых гарантиях, утверждённом Президиумом ВС РФ 5 июня 2019 года.

Случаи, когда гарант вправе отказать в выплате

Гарантия — это обещание банка выплатить сумму по требованию бенефициара, если требование оформлено так, как предписано самой гарантией. Нарушил ли подрядчик договор в действительности, банк не выясняет. Он сверяет форму и содержание требования с условиями гарантии и проверяет, получено ли оно до окончания срока.

Отсюда два законных основания для отказа. Первое — несоответствие: требование не содержит обязательных сведений, к нему не приложены документы, перечисленные в гарантии, сумма превышает предел обязательства. Второе — истечение срока: требование поступило в банк после даты окончания действия гарантии. Гарант обязан сообщить бенефициару об отказе с указанием причины.

Существует и исключительное основание. Высшая судебная инстанция признала, что банк может отказать, если требование бенефициара явно направлено на злоупотребление, например основное обязательство очевидно исполнено и это подтверждено документами, которые бенефициар сам подписал. Применяется это основание редко и только при очевидности.

К отказу нередко ведёт и путаница в сроках самого контракта. Работы затянулись, стороны продлили срок их выполнения дополнительным соглашением, а гарантию никто не продлил. Требование, предъявленное после окончания действия гарантии, банк отклонит, даже если нарушение подрядчика произошло в период её действия. Обязанность следить за сроком обеспечения и требовать от подрядчика новую гарантию лежит на бенефициаре.

Распространённые дефекты требования, служащие основанием для отказа банка

Большинство отказов связано не с позицией подрядчика, а с ошибками самого бенефициара при оформлении требования. Одни и те же недочёты постоянно встречаются в строительных гарантиях.

• Не указано, какое именно обязательство нарушил подрядчик: просрочка, некачественные работы, невозврат аванса.
• Не приложен расчёт суммы требования, хотя гарантия его предусматривает.
• Не приложены документы, подтверждающие полномочия лица, подписавшего требование.
• Для гарантии возврата аванса не приложено платёжное поручение о перечислении аванса подрядчику.
• Требование отправлено по иному адресу или иным способом, чем предусмотрено гарантией.
• Сумма требования превышает остаток гарантии с учётом её уменьшения по мере исполнения контракта.

Строгость, с которой банк сверяет документы, имеет предел. По разъяснениям высшей судебной инстанции, незначительные расхождения, которые не вызывают сомнений в том, к какой гарантии и к какому обязательству относится требование, основанием для отказа не являются. Опечатка в номере договора при правильно указанных номере гарантии, сумме и сторонах не освобождает банк от платежа.

Особенности гарантий по госконтрактам

Закон устанавливает обязательные условия для гарантий, которыми обеспечивается заявка или исполнение контракта по 44-ФЗ: безотзывность гарантии, перечень документов к требованию, обязанность гаранта выплатить неустойку за просрочку платежа. Перечень документов, которые заказчик прикладывает к требованию, утверждён Правительством РФ и воспроизводится в тексте гарантии. Банк не вправе требовать документы сверх этого перечня, а заказчик обязан приложить всё, что в нём указано.

Сроки рассмотрения требования и приостановление платежа

Если гарантия не предусматривает иного срока, по Гражданскому кодексу гарант рассматривает требование в течение пяти дней. Срок исчисляется со следующего дня после получения требования вместе со всеми приложениями. В этот срок банк либо платит, либо направляет мотивированный отказ.

По закону гарант вправе приостановить платёж до семи дней, когда имеет разумные основания считать документы недостоверными, обстоятельства, на которые указывает бенефициар, не наступившими, а основное обязательство недействительным или уже исполненным. Банк обязан уведомить об этом бенефициара и принципала. Приостановление не равно отказу: по его окончании банк платит, если не выявил оснований для отказа.

Для бенефициара важно, что отказ должен быть заявлен в пределах срока рассмотрения. Если банк промолчал, а затем через месяц сослался на дефект требования, это само по себе ослабляет его позицию. Однако если дефект реальный, суд всё равно может признать отказ правомерным.

Оспаривание отказа: претензия, повторное требование, иск

Первый вопрос после получения отказа — не истёк ли срок гарантии. Если не истёк, самый быстрый путь — исправить дефект и направить новое требование. Повторное требование, оформленное по всем условиям гарантии, банк обязан рассмотреть заново. Второй отказ по тому же основанию невозможен, если основание устранено.

Если срок гарантии уже истёк, но первое требование было направлено вовремя, бенефициар обжалует отказ в суде. Иск о взыскании суммы гарантии предъявляют к банку в арбитражный суд. Подрядчика-принципала привлекают третьим лицом. Предмет доказывания узкий: соответствовало ли первое требование условиям гарантии, получено ли оно до окончания срока, были ли выявленные банком расхождения существенными.

Вместе с суммой гарантии бенефициар взыскивает неустойку за просрочку платежа. Для гарантий по госконтрактам её размер установлен законом и включается в текст гарантии. По Гражданскому кодексу ответственность гаранта за нарушение обязательства не ограничивается суммой гарантии, если сама гарантия не устанавливает такого ограничения.

Досудебный порядок

Компании обязаны соблюсти претензионный порядок: обращаться в суд с иском о взыскании денег можно, когда претензия направлена и срок на ответ истёк, если договор или закон не предусматривают иное. Претензию к гаранту составляют с указанием, почему отказ неправомерен, и прикладывают первое требование с доказательством его получения банком.

Позиция подрядчика-принципала в споре бенефициара с банком

Подрядчик, за которого выдана гарантия, заинтересован в отказе: если банк заплатит, он предъявит к подрядчику регрессное требование. Однако у подрядчика нет права запретить банку платить по одним лишь доводам о том, что работы выполнены качественно. Независимость гарантии означает, что спор о существе основного обязательства решается отдельно.

Что подрядчик может сделать. Во-первых, сразу после получения уведомления банка о поступившем требовании направить гаранту письменные возражения с документами: подписанные акты, переписку о продлении сроков, документы об исполнении обязательства. Это даёт банку основание для приостановления платежа и для проверки на очевидное злоупотребление. Во-вторых, вступить в дело третьим лицом на стороне банка и представить доказательства. В-третьих, если выплата всё же произошла, готовить требование к заказчику о возврате полученного без оснований.

Подрядчику, который сам является бенефициаром по гарантии субподрядчика, полезна обратная логика. Чтобы банк не отказал в выплате, требование к гаранту по гарантии субподрядчика составляют без ошибок, а список приложений до отправки сверяют с текстом гарантии.

Если банк всё-таки заплатил заказчику, подрядчик получает от него регрессное требование в размере выплаченной суммы. Возражать банку по существу спора с заказчиком подрядчик в этот момент уже не может: договор о выдаче гарантии обязывает возместить выплату. Защита переносится в спор с заказчиком, где подрядчик доказывает, что нарушения не было, и взыскивает полученные по гарантии деньги обратно.

Практика арбитражных судов по отказам гарантов

Судебная практика по строительным гарантиям разделяет отказы на формальные и существенные. Формальными признаются отказы, основанные на расхождениях, не влияющих на идентификацию гарантии и обязательства: опечатка в дате договора, отсутствие ссылки на пункт гарантии, подпись исполняющего обязанности руководителя при приложенном приказе. Такие отказы суды признают неправомерными и взыскивают сумму гарантии с неустойкой.

Существенными признаются отказы, когда бенефициар не приложил прямо названный в гарантии документ, не указал, в чём состоит нарушение подрядчика, или предъявил требование на сумму, превышающую остаток обязательства гаранта. Здесь суды поддерживают банк. Бенефициару в такой ситуации остаётся предъявлять требования напрямую к подрядчику на основании договора подряда.

Отдельно рассматриваются споры о сроке. Если гарантия предусматривает, что требование считается предъявленным с момента получения банком, отправка в последний день почтой означает пропуск срока. Если гарантия допускает предъявление через электронный документооборот или в форме электронного документа, датой предъявления считается дата поступления сообщения в систему банка.

Отзыв лицензии у гаранта

Особая категория отказов связана с финансовым положением самого банка. Если у гаранта отозвана лицензия, выплаты по гарантиям прекращаются, а требование бенефициара включается в реестр требований кредиторов банка в рамках его банкротства. Получить полную сумму в таком случае маловероятно. Поэтому заказчик, узнав об отзыве лицензии, сразу требует от подрядчика заменить обеспечение: для госконтрактов такая обязанность подрядчика закреплена законом о контрактной системе и, как правило, дублируется в тексте контракта. Если подрядчик новое обеспечение не предоставил, это нарушение условий контракта, за которое предусмотрена ответственность.

Частичная выплата и уменьшение суммы

Часть строительных гарантий предусматривает уменьшение суммы по мере исполнения контракта, например после приёмки этапов или после отработки аванса. Банк вправе отказать в части, превышающей остаток, и выплатить только остаток. Конфликт возникает, если стороны по-разному определяют, какие этапы приняты. Бенефициару в этом случае нужно показать, что уменьшение не наступило, а подрядчику — подтвердить приёмку подписанными актами.

Советы по подготовке требования до истечения срока гарантии

Отказ легче предотвратить, чем оспорить. Бенефициар, который собирается предъявить требование, проходит короткую проверку:

1. Перечитать текст гарантии и выписать все обязательные реквизиты требования и перечень приложений.
2. Проверить остаток суммы гарантии с учётом уменьшения по мере исполнения обязательств.
3. Указать в требовании конкретное нарушение подрядчика со ссылкой на пункт договора подряда.
4. Приложить расчёт суммы, документы о полномочиях подписанта, иные документы по перечню.
5. Отправить требование тем способом и по тому адресу, что указаны в гарантии, за несколько рабочих дней до истечения срока.

Требование подписывает лицо, полномочия которого очевидны банку из приложенных документов. Когда документ подписывает представитель, к нему обязательно прикладывают доверенность. Копии приложений заверяют так, как предусмотрено гарантией.

Для оценки перспектив оспаривания пришлите текст гарантии, требование с приложениями, документ о его получении банком и полученный отказ. Адвокат сверит требование с условиями гарантии, оценит, можно ли успеть с повторным требованием, и подготовит претензию или исковое заявление к гаранту.

Основной канал связи с адвокатом — электронная почта stroitelnyespory1@gmail.com