Страхование СМР: покрытие и споры

Страхование СМР, то есть строительно-монтажных рисков, покрывает внезапную гибель или повреждение строящегося объекта, материалов и оборудования на площадке в период работ, а также, при наличии соответствующего раздела, ответственность перед третьими лицами. Полис не возмещает стоимость исправления некачественно выполненной работы, неустойки по договору подряда, износ и плановые простои. Обычно полис оформляет подрядчик по требованию договора подряда, а выгодоприобретателем указывают заказчика или банк, финансирующий проект.

Большинство споров по СМР возникает в трёх точках. Страховщик квалифицирует убыток как дефект работ, а не как случайное повреждение. Страховая сумма оказалась ниже стоимости объекта, и выплату уменьшили пропорционально. Подрядчик и заказчик не могут договориться, кому из них положено возмещение. Все три ситуации решаются по тексту полиса и правил страхования, поэтому их нужно разобрать до подачи заявления. Спор между юрлицами и страховой компанией рассматривает арбитражный суд.

Что входит в покрытие договора страхования СМР

Договор страхования строительно-монтажных рисков относится к имущественному страхованию. Он защищает имущественный интерес в сохранности объекта, пока объект строится и ещё не принят заказчиком.

Раздел об имуществе

Застрахованным имуществом обычно являются:

• объект строительства или реконструкции, включая выполненные работы на каждом этапе;
• материалы и конструкции, поставленные на площадку для монтажа;
• оборудование, предназначенное для установки на объекте;
• временные здания и сооружения, необходимые для работ;
• строительная техника и машины, если они включены в покрытие отдельно;
• расходы на расчистку территории после страхового события.

Перечень рисков

Полисы строятся по принципу «от всех рисков» или по принципу поимённых рисков. В первом случае покрыто любое внезапное и непредвиденное повреждение, кроме прямо исключённых событий. Во втором случае покрыты только перечисленные события: пожар, взрыв, стихийные бедствия, затопление, противоправные действия третьих лиц, падение предметов, ошибки персонала при монтаже. Для подрядчика модель «от всех рисков» предпочтительнее, поскольку обязанность доказать исключение ложится на страховщика.

Раздел об ответственности

Отдельный раздел покрывает ответственность страхователя за вред, причинённый жизни, здоровью или имуществу третьих лиц при выполнении работ. Пример — повреждение соседнего здания при устройстве котлована. Этот раздел оформляют с собственным лимитом. Если его нет, требования третьих лиц оплачивает сам подрядчик.

Период действия покрытия

Ответственность страховщика обычно начинается с момента начала работ или выгрузки материалов на площадку и заканчивается подписанием акта приёмки объекта заказчиком или вводом в эксплуатацию, в зависимости от того, что наступит раньше. Если сроки строительства продлили, полис нужно продлить отдельным соглашением, иначе повреждения после даты окончания не покрываются. Некоторые полисы включают гарантийный период: в это время покрыты повреждения, которые подрядчик причинил при выполнении гарантийных работ, или ущерб от причины, возникшей в период строительства. Объём гарантийного покрытия всегда уже основного, его условия проверяют отдельно.

Роли участников: страхователь, застрахованные лица, выгодоприобретатель

Распределение ролей в полисе решает, кто будет получать выплату и против кого страховщик сможет предъявить обратное требование.

Страхователь

Чаще всего страхователь — генеральный подрядчик. Договор подряда возлагает на него обязанность застраховать объект на период работ. Иногда объект страхует заказчик, особенно если стройку ведут несколько подрядчиков. Тогда полис оформляют на весь проект, а подрядчики включаются как застрахованные лица.

Выгодоприобретатель

Выгодоприобретатель — тот, кто получит выплату. По объекту строительства им нередко указывают заказчика, поскольку он финансирует работы и в итоге становится собственником. Если проект финансирует банк, банк требует, чтобы выплата шла ему или с его согласия. Подрядчик в такой схеме получает деньги, только если выгодоприобретатель согласится направить их на восстановление объекта.

Совместно застрахованные лица

В полис стоит включать субподрядчиков, поставщиков монтажа и самого заказчика как застрахованных лиц. Это защищает их от обратного требования страховщика после выплаты. Подробнее об этом в разделе о суброгации.

Распределение выплаты по договору подряда

Договор подряда должен описывать, что происходит после страхового события: кто восстанавливает объект, кто получает возмещение, как меняются сроки. Если этого нет, после повреждения объекта подрядчик и заказчик спорят, обязан ли подрядчик восстанавливать работы за свой счёт до получения выплаты.

Исключения из покрытия, которые чаще всего применяют страховщики

Исключения определяют, какие события и расходы страховщик не оплачивает даже при полисе «от всех рисков». Их список задают правила страхования и сам полис.

Дефекты проекта, материалов и работ

Почти все полисы исключают стоимость исправления самого дефекта: ошибки в проектировании, брак материалов, некачественное выполнение работ. При этом повреждение другого, исправного имущества вследствие дефекта может быть покрыто. Граница между «дефектной частью» и «повреждённым имуществом» — главный предмет спора.

Износ, коррозия, постепенные процессы

Не покрываются ухудшения, которые развиваются постепенно: износ, коррозия, гниение, усадка, естественные свойства материалов. Страховщик доказывает, что повреждение не было внезапным.

Финансовые последствия

Неустойки за просрочку сдачи объекта, штрафы по договору, упущенная выгода заказчика, потеря контракта не покрываются в базовом полисе. Риск задержки ввода объекта страхуется отдельным покрытием, если страховщик его предлагает.

Иные исключения

• остановка работ на срок, превышающий указанный в полисе, без уведомления страховщика;
• хищения, выявленные только при инвентаризации, без признаков проникновения;
• механические и электрические поломки строительной техники, если они не вызваны внешним событием;
• умышленные действия страхователя или выгодоприобретателя.

Страховая сумма, недострахование и франшиза

Размер выплаты зависит не только от размера ущерба. Его определяют условия о страховой сумме и франшизе.

Страховая сумма

Страховая сумма по объекту обычно равна его полной стоимости по договору подряда или по смете, включая материалы и оборудование заказчика. Страховая сумма не может превышать действительную стоимость имущества. Если по ходу стройки цена договора выросла, а полис не изменили, объект оказывается застрахован не полностью.

Пропорциональная выплата

При неполном страховании страховщик возмещает ущерб пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, если договор не предусматривает иное. Условный пример расчёта: объект стоит 200 млн рублей, застрахован на 150 млн, ущерб 20 млн. При пропорциональной системе выплата составит 15 млн. Полис может предусматривать систему «первого риска», при которой ущерб возмещается полностью в пределах страховой суммы. Это условие нужно согласовать заранее.

Франшиза и виды убытков

Безусловная франшиза уменьшает любую выплату на свою величину. Условная франшиза освобождает страховщика только от убытков меньше её размера, а при превышении ущерб возмещается полностью.

Типовые споры о выплате по страхованию СМР

Арбитражные споры по СМР повторяются по одним и тем же сценариям.

Дефект или страховой случай

Типовая ситуация: в ходе работ обрушилась часть перекрытия. Страховщик отказывает, указывая, что причина — нарушение технологии бетонирования, то есть дефект работ. Подрядчик утверждает, что повреждены и другие, исправные конструкции, а также оборудование, которые относятся к застрахованному имуществу. Суд назначает экспертизу, которая разделяет стоимость исправления дефекта и стоимость восстановления остального имущества. Вторая часть подлежит выплате, если исключение сформулировано только в отношении дефектной части.

Пропуск срока уведомления

Страхователь не сообщил страховщику о событии в срок, указанный в полисе, и успел восстановить повреждённое. Страховщик отказывает. Отказ законен, если страховщик докажет, что из-за задержки он не смог установить причины и размер ущерба. Если страховщик узнал о событии иным путём или задержка не повлияла на оценку, отказ можно оспорить.

Спор подрядчика и заказчика о выплате

Страховщик перечислил возмещение заказчику как выгодоприобретателю. Подрядчик восстановил объект за свой счёт и требует от заказчика эти деньги. Решение зависит от договора подряда. Если договор возлагает риск случайной гибели на подрядчика до сдачи объекта, но выплату направляет заказчику, подрядчик может требовать её передачи как неосновательного обогащения заказчика или по условиям договора о порядке восстановления.

Сроки обращения в суд

По требованиям из договора имущественного страхования, в том числе по СМР, Гражданский кодекс устанавливает сокращённый срок исковой давности — два года. Исключение — требования из страхования ответственности за причинение вреда третьим лицам, к ним применяется общий срок.

Суброгация: обратное требование страховщика к участникам стройки

После выплаты к страховщику переходит право требования выгодоприобретателя к лицу, ответственному за убыток. Это суброгация. Для участников стройки она означает новый иск уже после урегулирования.

К кому страховщик может предъявить иск

Страховщик предъявляет требование к лицу, по вине которого произошёл ущерб: к субподрядчику, поставщику, проектировщику, соседнему подрядчику. Если ответственный — сам страхователь, суброгация к нему невозможна. Поэтому включение всех участников проекта в число застрахованных лиц защищает их от обратного требования.

Отказ от суброгации

Договор страхования может содержать условие об отказе страховщика от суброгации в отношении определённых лиц. Генподрядчику выгодно добиваться такого условия для своих субподрядчиков: иначе после выплаты страховщик взыщет убыток с них, а они предъявят требования генподрядчику по договору субподряда.

Защита от суброгационного иска

Ответчик по такому иску вправе выдвигать против страховщика все возражения, которые имел против выгодоприобретателя. Можно оспаривать вину, причинную связь, размер ущерба. Если выгодоприобретатель отказался от права требования к виновному или это право невозможно осуществить по его вине, страховщик может быть освобождён от выплаты в соответствующей части. Это правило нужно учитывать при подписании мировых соглашений с участниками стройки до урегулирования убытка со страховщиком.

Советы подрядчику и заказчику по страхованию СМР

Покрытие СМР работает, если стороны договора подряда согласовали его заранее и следят за актуальностью полиса.

При заключении договора подряда

• Определите, кто страхует объект, на какую сумму и по какой модели покрытия.
• Укажите выгодоприобретателя и порядок использования выплаты на восстановление.
• Предусмотрите включение субподрядчиков в число застрахованных лиц.
• Согласуйте, кто оплачивает франшизу и как меняются сроки работ после страхового события.

В ходе работ

Сообщайте страховщику об изменении цены договора, сроков и объёма работ. Увеличение стоимости объекта без изменения полиса ведёт к недострахованию. Уведомляйте о приостановке работ, если полис этого требует.

После страхового события

Зафиксируйте повреждения до начала восстановления: фото, видео, акт с участием сторон. Немедленно уведомите страховщика и предложите ему осмотр. Не начинайте разбор повреждённых конструкций без согласия страховщика, если это не угрожает безопасности. Если страховщик отказал, запросите письменную мотивировку и проверьте, на какое исключение он ссылается.

Адвокат по строительным спорам анализирует полис и правила страхования, распределение рисков по договору подряда, готовит претензию к страховщику, иск о выплате или защиту от суброгационного иска и представляет компанию в арбитражном суде.

Основной канал связи с адвокатом — электронная почта stroitelnyespory1@gmail.com.